Stratégies de Placement CELI - 10 exemples de placements rentables
Le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est l’un des outils fiscaux les plus puissants et avantageux pour les épargnants du Québec.
On peut l’utiliser de diverses façons et pour faire toutes sortes de placements, ce qui en fait un outil flexible et personnalisable.
Que ce soit pour investir un retour REER à l’abri de l’impôt, faire des placements risqués non imposables, épargne en vue de la retraite, etc., le CELI vous offre une protection inégalable contre l’impôt.
Il existe de nombreuses stratégies de placement CELI extrêmement intéressantes. Laissez-nous vous en présenter 10 très populaires.
Stratégie CELI #1 : Investir dans un fonds de placement 100% actions
Un CELI, c’est un VÉHICULE de placement. C’est ce que vous mettez à l’intérieur qui vous rapporte du rendement. Une stratégie extrêmement populaire au Québec est d’investir dans des fonds communs de placement 100% actions via son CELI.
Ce type de fonds offre un bon potentiel de rendement, qui sera complètement à l’abri de l’impôt. Que ce soit des fonds d’actions canadiennes, américaines, mondiales, etc., le principe est le même.
Investir son épargne dans un CELI avec un fonds commun 100% actions | |
Montant investi | 10 000$ |
Rendement annuel moyen | 10% |
Durée du placement | 15 ans |
Valeur du placement après 15 ans | 41 772,48$ |
Stratégie CELI #2 : Investir dans un fonds de placement diversifié
Vous ne voulez pas prendre trop de risque, mais vous cherchez quand même à obtenir un rendement intéressant via votre CELI ?
Pourquoi ne pas vous tourner vers les fonds diversifiés, qui sont souvent un parfait mélange d’actions, d’obligations et de liquidités ?
Regardez comment un simple investissement de 10 000$ pourrait valoir dans 15 ans avec un fonds pas trop risqué en CELI.
Investir son épargne dans un CELI avec un fonds commun diversifié | |
Montant investi | 10 000$ |
Rendement annuel moyen | 5% |
Durée du placement | 15 ans |
Valeur du placement après 15 ans | 20 789,28$ |
Stratégie #3 : Investir dans un fonds de placement prudent
Vous êtes un investisseur prudent qui cherche à investir sans trop prendre de risque ? Les fonds du marché monétaire, les fonds hypothécaires et les fonds obligataires pourraient vous intéresser.
Ce sont des produits de placement stables, qui offrent de faibles rendements, mais qui sont pratiquement sans risque.
Vous pouvez les inclure dans votre CELI facilement pour diversifier votre portefeuille d’investissement.
Investir son épargne dans un CELI avec un fonds commun 100% actions | |
Montant investi | 10 000$ |
Rendement annuel moyen | 3% |
Durée du placement | 15 ans |
Valeur du placement après 15 ans | 15 580$ |
Stratégie CELI #4 : Faire des placements en Bourse par soi-même à long terme
Investir en Bourse par soi-même est désormais beaucoup plus facile qu’auparavant. Il existe de multiples applications et plateformes en ligne gratuites ou très abordables qui vous permettent de choisir vos actions, les montants que vous désirez investir, etc.
Vous pouvez d’ailleurs investir dans des actions de compagnies spécifiques directement via un compte de courtage CELI.
Tous les gains que vous réaliserez ne seront pas imposables.
Investir son épargne dans un CELI directement en Bourse | |
Montant initial investi | 10 000$ |
Montant mensuel investi | 200$ |
Rendement annuel moyen | 15% |
Durée du placement | 25 ans |
Valeur du placement après 15 ans | 371 748,13$ |
Stratégie CELI #5 : Accumuler de l’argent pour acheter une voiture
Évidemment, il y a certains projets de la vie où on veut accumuler de l’argent à court terme. C’est le cas lorsqu’on veut s’acheter une nouvelle voiture. L’erreur que font beaucoup de gens, c’est d’accumuler leur épargne dans un compte chèque traditionnel. Pourquoi ne pas placer cet argent en CELI pour la faire fructifier en attendant ?
L’exemple qui suit vous montre combien vous auriez dans vos poches en cotisant 5 000$ au début, et 500$ par mois pendant 5 ans.
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Mettre 500$ par mois dans son CELI pour s’acheter une voiture |
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Montant initial investi |
5 000$ |
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Montant épargné chaque mois |
500$ |
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Rendement annuel moyen |
4% |
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Durée du placement |
5 ans |
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Valeur du placement après 15 ans |
8 791,43$ |
Stratégie CELI #6 : Amasser de l’argent dans un CELI vs un Compte épargne
Le terme « compte épargne », popularisé par les banques, est trompeur et fait souvent croire aux gens que l’argent qu’ils mettent dans ce compte fait du rendement intéressant. Ce n’est pas le cas.
Un compte épargne bancaire, ça rapporte bien souvent en dessous de 1% par année de rendement. Le CELI est bien plus intéressant.
Pour vous montrer la différence de croissance, nous avons simulé que vous investissez en CELI dans un fonds diversifié versus simplement laisser votre argent dans un compte épargne bancaire.
CELI Vs Compte épargne | ||
| CELI |
Compte épargne |
Montant épargné chaque mois | 500$ |
500$ |
Rendement annuel moyen | 6% |
0,75% |
Durée du placement | 20 ans |
20 ans |
Valeur du placement après 20 ans | 18 392,80$ |
10 745,61$ |
Stratégie CELI #7 : Réinvestir son retour d’impôt REER en CELI
Voilà l’une de nos stratégies préférées, soit le fait de cotiser à un REER, et d’utiliser le retour d’impôt pour cotiser au CELI.
On fait ainsi une pierre deux coups. En plus, le retour d’impôt que vous recevez va croître et prendre de la valeur si vous le placez dans un produit peu risqué qui rapporte un bon rendement.
L’exemple qui suit vous présente le principe global de la stratégie.
Investir son retour d’impôt REER en CELI | |
Cotisation REER | 10 000$ |
Taux d’imposition marginal | 37,12% |
Retour d’impôt | 3 712$ |
Investissement en CELI | 3 712$ |
Rendement annuel moyen | 8% |
Durée du placement | 10 ans |
Valeur du retour d’impôt après 10 ans | 8 013,93$ |
Stratégie CELI #8 : Faire des placements ultras risqués à l’abri de l’impôt
Bon, va vendre du rêve un peu ici. Plusieurs investisseurs audacieux et rusés profitent de l’abri d’impôt qu’offre le CELI pour faire des investissements extrêmement risqués.
Par exemple, ils vont investir dans des actions d’entreprises en démarrage, dont la valeur peut doubler rapidement.
Ainsi, s’ils obtiennent des rendements incroyables, tout le gain sera libre d’impôt. Regardez la valeur d’un placement de 20 000$ après 10 ans, si chaque année vous faites un rendement de 50%. Incroyable, pas vrai ?
C’est un rendement presque inatteignable, mais pas impossible. Bien sûr, nous ne vous conseillons pas cette stratégie, mais sachez qu’elle existe.
Faire des placements ultras risqués à haut potentiel de rendement en CELI | |
Montant investi | 20 000$ |
Rendement annuel moyen | 50% |
Durée du placement | 10 ans |
Valeur du placement après 10 ans | 1 153 300,78$ |
Stratégie CELI #9 : Amasser de l’argent en vue de la retraite
On parle souvent du REER pour amasser de l’argent en vue de la retraite. Quand est-il du CELI ? Il complémente parfaitement le REER.
Lorsque vous avez maximisé vos cotisations au REER, le CELI devient l’outil le plus efficace et avantageux. D’ailleurs, comme mentionné plus tôt, vous pouvez chaque année utiliser la stratégie d’investir vos retours d’impôt dans votre CELI pour un maximum d’efficacité fiscal.
À long terme, vous accumulerez d’importantes sommes non imposables pour vos vieux jours.
Investir son épargne dans un CELI avec un fonds commun 100% actions | |
Montant initial investi | 10 000$ |
Montant mensuel investi | 500$ |
Rendement annuel moyen | 7% |
Durée du placement | 35 ans |
Valeur du placement après 35 ans | 175 884,25$ |
Stratégie CELI #10 : Retirer des placements à tout moment sans payer d’impôt
Un énorme avantage du CELI, est que vos placements croissent non seulement à l’abri de l’impôt, mais tous vos retraits ne sont jamais imposables.
Vous pouvez retirer à tout moment des sommes pour un besoin urgent ou immédiat sans payer d’impôt.
Encore mieux, le montant que vous retirez, vous pourrez le recotiser au 1er janvier de l’année suivant votre retrait. Donc, vous ne perdez pas de droit de cotisation. Génial, pas vrai ?
Investir son épargne dans un CELI avec un fonds commun 100% actions | |
Valeur des placements CELI | 35 800$ |
Année | 2022 |
Retrait | 10 000$ |
Impôt à payer | 0$ |
Retrait net | 10 000$ |
Le montant retiré pourra être recotisé le 1er janvier de l’année suivante. | |
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